Commencer le RPC à 60, 65 ou 70 ans
L’âge auquel vous commencez votre pension de retraite du Régime de pensions du Canada modifie chaque versement pour le reste de votre vie, dans un sens ou dans l’autre.
Vérifié par Radif Partners · Politique éditoriale · Méthode
Commencer le RPC à 60 ans réduit la pension de 36 % à vie, et attendre 70 ans l’augmente de 42 %, car Service Canada retire 0,6 % par mois avant 65 ans et ajoute 0,7 % par mois après. Appliqué à la moyenne de juillet 2026 à 65 ans, 858,34 $ par mois, cela donne 549,34 $ à 60 ans et 1 218,84 $ à 70 ans. En additionnant les versements en dollars de 2026, une pension commencée à 65 ans rattrape celle commencée à 60 ans vers 73,9 ans, et une pension commencée à 70 ans rattrape celle de 65 ans vers 81,9 ans. Ces âges d’équilibre sont les mêmes pour tout montant inférieur au maximum, puisque l’ajustement est un pourcentage. L’arithmétique n’est qu’une partie du choix. La santé, l’épargne, un conjoint qui dépend de la pension et le Supplément de revenu garanti comptent aussi : pour un aîné qui a peu d’autres revenus, un RPC plus élevé réduit le SRG, et attendre rapporte moins que le pourcentage affiché. La lettre de décision de Service Canada confirme le montant réellement versé.
Âge d’équilibre entre deux débuts du RPC
Le début à 70 ans rattrape vers
78,2 ans
| Par mois à 60 ans | 549,12 $ |
| Par mois à 70 ans | 1 218,36 $ |
| Total à 85 ans, début à 60 ans | 164 736 $ |
| Total à 85 ans, début à 70 ans | 219 305 $ |
En dollars de 2026, avant impôt ; les versements réels sont indexés chaque janvier.
L’ajustement, âge par âge
La règle tient en une ligne sur Service Canada, Décider quand commencer votre pension du RPC : 0,6 % de moins par mois de début avant 65 ans, jusqu’à une baisse de 36 % à 60 ans, et 0,7 % de plus par mois après 65 ans, jusqu’à 42 % à 70 ans. La prime mensuelle de l’attente dépasse la pénalité mensuelle du début hâtif : c’est pourquoi le début tardif finit par l’emporter sur les seuls totaux.
| Âge de début | Facteur par rapport à 65 ans | À partir de la moyenne 2026 | À partir du maximum 2026 |
|---|---|---|---|
| 60 ans | 0,640 | 549,34 $ | 964,90 $ |
| 61 ans | 0,712 | 611,14 $ | 1 073,45 $ |
| 62 ans | 0,784 | 672,94 $ | 1 182,00 $ |
| 63 ans | 0,856 | 734,74 $ | 1 290,55 $ |
| 64 ans | 0,928 | 796,54 $ | 1 399,10 $ |
| 65 ans | 1,000 | 858,34 $ | 1 507,65 $ |
| 66 ans | 1,084 | 930,44 $ | 1 634,29 $ |
| 67 ans | 1,168 | 1 002,54 $ | 1 760,94 $ |
| 68 ans | 1,252 | 1 074,64 $ | 1 887,58 $ |
| 69 ans | 1,336 | 1 146,74 $ | 2 014,22 $ |
| 70 ans | 1,420 | 1 218,84 $ | 2 140,86 $ |
Un facteur de 0,64 à 60 ans signifie que vous gardez 64 % du montant de 65 ans ; un facteur de 1,42 à 70 ans, que vous en recevez 142 %. L’ajustement ne s’efface jamais : une pension commencée à 61 ans reste inférieure de 28,8 % à 90 ans.
Les âges d’équilibre, calculés
L’âge d’équilibre est l’anniversaire auquel le début tardif a rattrapé le début hâtif en dollars reçus au total. Nous le calculons avec la même fonction que le calcul du RPC, en dollars de 2026, sans intérêts ni impôt.
| Comparaison | Par mois, début hâtif | Par mois, début tardif | Le début tardif rattrape à |
|---|---|---|---|
| 60 contre 65 ans | 549,34 $ | 858,34 $ | 73,9 ans |
| 60 contre 70 ans | 549,34 $ | 1 218,84 $ | 78,2 ans |
| 65 contre 70 ans | 858,34 $ | 1 218,84 $ | 81,9 ans |
| 62 contre 67 ans | 672,94 $ | 1 002,54 $ | 77,2 ans |
| 65 contre 68 ans | 858,34 $ | 1 074,64 $ | 79,9 ans |
Point frappant : le montant en dollars ne change rien. Que votre relevé indique 858,34 $ ou 1 507,65 $, l’équilibre entre 65 et 70 ans tombe à 81,9 ans, car les deux pensions sont des pourcentages fixes de la même base. Ce qui change, c’est l’enjeu : l’écart entre les deux totaux à 90 ans est bien plus grand sur une pension complète que sur une petite.
L’indexation ne déplace pas non plus ces âges, puisque les deux pensions augmentent du même pourcentage chaque janvier (2,0 % pour 2026). Ce qui peut les déplacer : le rendement que vous tireriez des premiers versements si vous les épargniez, et l’impôt, qui peut mordre davantage dans une grosse pension tardive s’ajoutant à d’autres revenus de retraite.
Âge d’équilibre entre deux débuts du RPC
Le début à 70 ans rattrape vers
78,2 ans
| Par mois à 60 ans | 549,12 $ |
| Par mois à 70 ans | 1 218,36 $ |
| Total à 85 ans, début à 60 ans | 164 736 $ |
| Total à 85 ans, début à 70 ans | 219 305 $ |
En dollars de 2026, avant impôt ; les versements réels sont indexés chaque janvier.
Ce que l’âge d’équilibre ne dit pas
Service Canada invite à décider selon la santé, la situation financière et les projets de retraite. Chacun de ces éléments peut l’emporter sur le calcul. Une personne gravement malade à 60 ans n’atteindra peut-être jamais un équilibre situé à 73,9 ou 81,9 ans. Une personne qui dispose d’un régime d’employeur, d’épargne ou d’un conjoint au travail peut se permettre d’attendre et s’acheter un revenu indexé plus élevé pour la fin de sa vie, une forme d’assurance contre la longévité. Celle qui cesse de travailler à 60 ans sans autre ressource n’a souvent pas vraiment le choix.
Commencer tôt tout en travaillant est un cas à part. Si vous touchez le RPC et continuez de gagner un revenu avant 70 ans, vous pouvez continuer de cotiser, et chaque année ajoute une prestation après-retraite, comme le décrit le guide du montant du RPC. Cela compense en partie la réduction du début hâtif, en partie seulement.
Le SRG change le calcul pour les petits revenus
Le Supplément de revenu garanti s’ajoute à la Sécurité de la vieillesse pour les aînés à faible revenu, et la Loi sur la sécurité de la vieillesse compte les prestations du RPC comme revenu (Loi sur la sécurité de la vieillesse (L.R.C. 1985, ch. O-9)). Pour un aîné admissible au SRG, un RPC plus élevé est en partie repris par un supplément plus faible l’année suivante. Le tableau utilise notre modèle du SRG, calé sur la grille d’octobre à décembre 2026 (EDSC, Rapport trimestriel des montants du RPC et de la SV, octobre à décembre 2026) et exact à environ un dollar par mois près entre les seuils publiés, pour une personne seule dont le seul revenu hors SV est la pension moyenne du RPC.
| Âge de début du RPC | RPC par mois | SRG par mois | RPC plus SRG |
|---|---|---|---|
| 60 | 549,34 $ | 769,66 $ | 1 319,00 $ |
| 65 | 858,34 $ | 537,91 $ | 1 396,25 $ |
| 70 | 1 218,84 $ | 353,58 $ | 1 572,42 $ |
Entre un début à 60 ans et un début à 70 ans, la pension du RPC augmente de 669,50 $ par mois, mais le RPC et le SRG réunis augmentent bien moins, puisque le supplément baisse quand la pension monte. Un petit salarié qui attend 70 ans doit en outre vivre de 65 à 70 ans avec la SV et le SRG seuls. Pour ce profil, l’attente se défend moins bien que ne le laisse croire le 42 % affiché. Le calculateur du SRG et le guide sur les retraits de FERR et le SRG traitent des autres revenus qui jouent sur le supplément.
Rendre le choix officiel
Le RPC ne commence jamais tout seul : vous choisissez le mois dans votre demande. Service Canada l’accepte jusqu’à 12 mois avant le début choisi (Service Canada, Demander la pension de retraite du RPC (modifiée le 2026-10-01)) : à 64 ans, on peut déposer tout de suite une demande pour 65 ans. La Sécurité de la vieillesse a ses propres règles de report, avec une prime mensuelle différente, présentées dans le guide du report de la SV ; les deux décisions sont distinctes et peuvent se prendre à des âges différents.